我知道这么讲你可能有点晕，那么换一个简单的思路吧：假设你在资产中留出一部分专款购买保险，根据“双十定律”，2万元的保险账户最多也就占到33万总资产的6%，无论怎么算都得不出20%的结果啊！
浅谈家庭理财规划：4321定律与80定律
一、家庭理财规划：4321定律 具体的理财规划，我们总觉得很复杂，也一头雾水不知道该怎么进行资产配置。所以就有人总结出了一个简易化的规则，就是4321定律。按照这个定律的方法，家庭的收入应该这么分配：40%的收入用来买房、股票或者基金这一类的投资;30%用于家庭生活开支;20%用于银行存款，10%用于保险，以备不时之需。 但是在我们具体的资产配置过程中，不一定能套用这个定律。 比如，一个刚毕业的年轻人，每个月收入5千元，房租加上生活费，大概也要用去3500~4000元。那么生活开支的比例达到了70%多。那就不可能匹配其他的分配比例了。 不过也有人说，这个定律是适用高收入人群。但是，高收入人群可能也并不一定适用。 如果一个家庭年收入1000万元，那么根据这个定律，他们就需要拿400万元用于投资，家庭开支为300万元，银行存款200万元，以及购买100万元的保险。但是，200万元的银行存款，无疑是一种财务浪费。虽然今年银行理财产品的收益率涨了不少，但还是处于比较低的投资回报水平。而如果作为应急准备金，这笔钱也不可能投资银行理财产品，为了满足灵活性，应该是直接存活期，那么收益率则更低了。说个简单的，把这200万元放在货币基金，也能兼顾收益率和灵活性，所以如果真按照这个分配方法，显得有点盲从。 再往深度剖析，这个家庭真的需要这么大的一笔备用金吗?首先已经用30%的收入作为日常消费支出了，另外还购买了那么大额度的保险，如果发生天灾人祸，也有保险公司来承担这个风险。 所以无论从高收入人群和低收入人群来看，这个定律的参考意义并不大。 虽然这个定律并不适用我们每个人，但是它也有一定的参照意义，我们可以按照投资、消费、存款、保障这四个方面来分配我们的收入。在不同的阶段，比例一定是不一样，但是在每个部分这四者都不可缺少。 投资：可以用来投资股票或购买基金，在投资过程中助力财富增值。 消费：我们日常的住行，不要用牺牲生活质量来创造财富，记住，理财就是为了让我们生活更美好。 存款：存下一笔备用金，以备不时之需，这笔钱不一定要放在银行，放在一些T+1或者T+0的产品里面就可以了。 保障：主要就是购买保险。投保是一种长远的安排，是对日后生活的负责和保障，尤其是预防家庭收入的主要创造者可能遇到的意外情况，以免对家庭经济造成重创。在我们参加工作之后，除了社保，可以配置一份意外险。再随着收入增多，为自己再配置重疾险，当成立家庭之后，再配置一份人寿险，这样的保障就稍微比较全面了。所以，原定律只是给大家建立一个基本框架，最后大家还是要根据自己的实际情况和风险偏好，分配适当的比例。
二、家庭理财规划：80定律 这是一个预计你能承受多少投资风险的定律。主要是指高风险的投资占总资产的合理比重为80减去年龄的得数。比如，30岁的时候，高风险的投资占总资产的50%，到60岁的时候，就是20%比较合适。 这个定律传递的一个观念就是在我们年轻的时候可以承受更大的投资风险，随着年龄变大，承受风险的能力逐渐下降。 但从实际出发还是并不适用，比如当一个收入低、年龄小的小白，就需要拿资产的一大笔钱去做高风险投资，也比较盲目。再看看，按照这个定律，巴菲特现在就需要把股票投资的占比降为零。 并不是为了反定律而举出一下特殊的例子，只是希望给大家一个提醒，这些定律的核心没有问题，但在进行实际投资过程中，我们还是需要根据个人和家庭的实际情况来判定，可以做适当的调整。不要削足适履，选择适足之履。理财规划，就是讲究个性化配置，按照自己本身的实际状况进行资产配置。
你必须知道的四种家庭理财定律
最近一段时间，股市的下跌让不少股民和基民损失惨重。投资本来就有风险，我们又该如何尽可能的规避风险，获得最大化的收益呢？今天好规划理财师就盘点了 5 个最安全的投资理财策略，牢记它们或许能让你受益一生。
1. 相信时间和复利的巨大能量
2. 强制储蓄是投资理财的重要一环
" 那我每月挣的钱全都拿来储蓄！" 你必须知道的四种家庭理财定律 请问你是从石头缝儿里蹦出来的吗？竟可以不吃不喝？其实攒钱跟吃饭是一样一样的：明明吃两碗饭就饱了，你非要一顿吃 5 碗，不但浪费，撑个好歹儿也难受。但为了省钱，一顿只吃半碗饭，虐待自己从而达到增加储蓄的目的，也是不可取的。所以通常来看，每月的结余率起码要达到 30%，有能力的可以结余更多。
对于一些月收入不算高的年轻人来说，不管这个月攒了 10%，还是 50% 都不要紧，只要你肯坚持下去，每月拿到工资后，先储蓄后消费，就能看到显著效果。
3."80 法则 "
80 法则是指是高风险投资的适合比例。计算方法是：(80- 年龄)你必须知道的四种家庭理财定律 %。比如你现在 30 岁，(80-30)%=50%，也就是说你目前的资产配置中，可以拿出 50% 用来投资高风险资产。如果你现在 50 岁，那么高风险投资比例为 (80-50)%=30%，50 岁的你，可以拿出 30% 进行高风险的投资，剩余的资金最好选择一些像攒钱助手一年收益 9% 左右的低风险投资。
当然，这个计算结果并非是绝对的，重要的是提醒投资者对风险的把控。很多投资者往往看到这些 " 定律 "" 法则 " 就会陷入误区：一是定律中的比例就是 " 你必须知道的四种家庭理财定律 标准值 "，死板地根据年龄来做股票投资；二是为了迎合定律，不顾自己和家庭的实际情况，明明应该求稳却太过积极，明明有能力多投资一些风险资产，却又放不开手脚；三是不顾市场环境，不管市场风险高低，一味的按照法则定律执行。
4. 永远记得保住本金
巴菲特说：" 成功的秘诀有三条：第一，尽量避免风险，保住本金；第二，尽量避免风险，保住本金；第三，坚决牢记前两条！" 在去年底到今年 6 月初的大牛市中，许多人都把这话抛在了九霄云外，而当股市遭遇腰斩时，人们才重新意识到 " 保本 " 的重要性。
你可能会反驳我说：战胜不了 CPI 的保本不是真正的保本！这话没错，然而说这话的人却忽略了一个更重要的问题，那就是保本是保值与增值的前提和基础，本都保不住，还谈何超越 CPI？
不管做什么投资，保障本金的安全是首要任务。你的资产配置中可以有高风险资产，但前提是你已经对其他闲置资产进行了分散投资。比如剩余部分配置了无风险的国债和货币基金，或者银行理财产品和正规平台的 P2P 网贷这类到期后能稳稳地收回本金和收益的资产。
你必须知道的四种家庭理财定律
Tan KW
Publish date: Wed, 27 Feb 2013, 11:45 AM
Tan KW
理财，一直是个热门话题。我们总是倡导“理财要趁早”，“你不理财，财不理你”，但是往往忽略理财中的各种风险，一旦盲目跟风投资，亏损几率可以很高。
无数的案例告诉我们，在进行投资理财时，不能一点功课都不做，了解金融市场中普遍存在的规律定理是很有必要的。
1. 墨菲定律（Murphy’s Law）
做好心理准备
墨菲定律是指“凡是可能出错的事均会出错。”（Anything that can go wrong will go wrong），指的是任何一个事件，只要具有大于零的机率，就不够假设它不会发生。
“标普家庭资产象限图”你就是个坑啊！
简七理财
理财更简单，人生更自由
理财定律也有假？
以后再看这张象限图
会不会觉得辣眼睛……
不知大家是否看过一张图叫《标准普尔家庭资产象限图》？它把家庭资产分为四个不同的账户，并按照一定比例分配，很多理财师给出家庭理财建议时都以此为例，几乎成为家庭资产配置的通用标准。
此图在网上流传很火不能说没道理，它的思路是通过合理分配家庭资源，有效分散风险，实现资产收益最大化。但最近这张象限图遭到“打假”：不管是中文版还是英文版，压根就找不到原始出处在哪儿。
我突然发现，这可能又是一个忽悠了很多人的“理财大坑”！
其次，再来看看图中提到的四个账户：
要命的钱，用于短期消费，占10%；
保命的钱，用于保险保障，占20%；
生钱的钱，重在获得高收益，占30%；
保本的钱，重在安全、稳定和长期性，占40%。
这四个账户分别对应了应急、防守、增值、保值的作用，把家庭资产分为不同的账户也比较便于管理，思路值得大家学习，但这样看上去精确的比例真的具有可操作性吗？
我们都知道购买保险还有一个著名的“双十定律”：保险额度不要超过家庭收入的10倍，同时家庭总保费支出占家庭年收入10%。照此原则，假设一个普通家庭年收入是20万，他们每年的保费支出最多也就2万元左右，根本不需要花6万多买保险的啊！那么问题到底出在哪里呢？
从理财规划的角度讲，我们在做“家庭资产配置”之前都要对自己的财务状况进行梳理。仿照企业财务报表的形式，整理出一张个人资产负债表（资产可分为现金及现金等价物、投资资产、自用资产等，负债则包括车贷、房贷等），然后据此去配置我们的资产。而我们所支出的保费金额都是从家庭收入中定期扣除的，反映的是一种动态的过程，家庭收支和企业收支一样，都属于现金流入流出。所以把动态的保费支出放入静态报表，就像企业把自己的现金流量活动计入到资产负债表一样，属于最低级的财务错误。
我知道这么讲你可能有点晕，那么换一个简单的思路吧：假设你在资产中留出一部分专款购买保险，根据“双十定律”，2万元的保险账户最多也就占到33万总资产的6%，无论怎么算都得不出20%的结果啊！
可是这四大账户的配置比例到底从何而来呢？我猜想这很可能和另一个流传较广的“4321定律”有关。按照“4321定律”，家庭收入的合理支出比例如下：
看到没？这比例完全照搬了“4321”的结构啊！而且这里保险账户比例是符合“双十定律”的，所谓的《标准普尔家庭资产象限图》不光生搬硬套，还把保险账户的比例大幅提高到20%，不知误导了多少人！
当然即便是“4321定律”也不是金科玉律，这个世上并不存在放之四海而皆准的“理财黄金定律”，这些数字只是给大家作一个指引和参考，让我们比较方便地通过投资、消费、储蓄、保险等来构建一个进攻和防守兼备的家庭财务体系。
所以一方面，我们要学会科学地规划资金，结合自身情况去寻找最适合自己的资产配置比例，千万不要迷信“万能药方”的存在；另一方面，我们也要擦亮眼睛，不要一看到某些概念像“舶来品”就盲目跟风，说不定很多都是国人自己的发明呢！