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交易员的进阶之路

2022 年最佳 HSA 账户

自由职业时为未来的自己存钱

独奏 401(k)。 “我最喜欢的退休选择是 Solo 401(k),”55 岁的霍莉·拉森 (Holly Larson) 说,她是北卡罗来纳州达勒姆市的企业对企业和技术作家,他已经担任独立作家 20 多年。 “到 2022 年,我最多可以捐款 67,500 美元,如果您未满 50 岁,您最多可以捐款 61,000 美元,”她说。 “这是美国政府允许你直接从你的收入中提取的钱,这是为退休储蓄和减税的绝佳方式。”

健康储蓄账户或 HSA. 作为自由职业者,您可能需要支付健康保险费。 如果您有高免赔额健康保险计划(美国国税局将其定义为每人每年免赔额至少 1,2022 年最佳 HSA 账户 400 美元和每个家庭至少 2,800 美元的计划),您就有资格开设 HSA。

“HSA 的优势在于能够用税前美元存钱,”2022 年最佳 HSA 账户 布朗说。 “虽然这些资金可用于支付医疗费用,包括免赔额,但您可以将资金保存在您的 HSA 中并将其用作投资工具。”

2022 年,个人的供款限额为 3,650 美元,家庭的供款限额为 7,300 美元。 如果您年满 55 岁,您可以追加 1,000 美元的追加供款。 在 65 岁时,这些账户持有人可以出于任何原因在 HSA 中提取资金,而不仅仅是医疗费用。 合格医疗费用的分配不征税,但其他提款应征税。

罗斯爱尔兰共和军。 “如果您在支付其他养老金计划后仍有钱为退休储蓄,并且您正在达到收入上限,请考虑为罗斯 IRA 提供资金,”布朗说。 每年最高税后供款为 2022 年最佳 HSA 账户 6,000 美元,如果您超过 50 岁,则额外追加 1,000 美元的补缴供款。 如果账户已开立超过 5 年,这笔钱可以在 59 岁后免税提取。

拉森每年还最大限度地提高她对罗斯 IRA 的贡献。 “即使它们是税后且不可扣除的,但它们很有价值,因为在交易结束时,你可以节省税款,”她说。

退休计划可能具有挑战性,尤其是当您有相互竞争的目标时,例如找工作。 例如,偿还债务或为孩子的大学教育储蓄。 但也有许多资源提供了有关如何为退休提供资金的有用技巧,尤其是在线社区。

例如,Larson 是 Facebook 多个专注于财务独立的群组的成员,包括 ChooseFI、女性个人理财(Women on FIRE)和退休税。 她还梳理博客和网站,例如 Financial Samurai、Get Richly、Mr. Money Mustache 和 ESI Money 的百万富翁访谈。 她喜欢 ChooseFI 和 Afford Anything 等播客。

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4. 2022 年最佳 HSA 账户 Cigna信诺集团,Cigna是全球健康保险提供商,在美国12个州有提供医疗保险。在佛罗里达州获得最高的整体体验评分;在科罗拉多州、马里兰州和佛吉尼亚州获得最高索赔处理评分;在新泽西州、新墨西哥州、爱荷华州、亚利桑那州、内布拉斯加州、卡萨斯州、阿肯色州、密苏里州、俄克拉荷马州和内华达州获得最高的交流通信评分;亚利桑那州、阿肯色州、爱荷华州、堪萨斯州、密苏里州、内布拉斯加州、新墨西哥州、内华达州和俄克拉荷马州获得最高覆盖率和福利评分。

5. HCSC:HCSC属于BCBS联盟,也是全美最大的客户拥有的健康保险公司,它为会员提供不少健康福利,包括在线健康评估工具、戒烟支持、减肥计划、产妇计划、健身计划以及24/7全天候护士热线等。 2022 年最佳 HSA 账户 在伊利诺伊州获得最高整体体验评分;在佛罗里达州获得最高客服服务评级。

6. Highmark:也属于BCBS联盟,是一家地区性健康保险公司,业务覆盖美国东部几个州。 为宾夕法尼亚州、特拉华州和西佛吉尼亚州的500多万名会员提供保险服务,在特拉华州获得整体体验评分;在西佛吉尼亚州获得最高客服服务评分。

7. Humana:是美国第三大健康保险公司,总部在肯塔基州,《财富》 500强公司。

8. Kaiser Permanente:这家设有自己的医院和医疗中心,如果你住在它的服务覆盖范围内,它家的医疗保险计划报销福利通常会更加好更加划算。 在家里佛利亚洲、科罗拉多州、马里兰州、俄勒冈州、华盛顿州、佛吉尼亚州和南大西洋地区获得最高整体体验,也是唯一一家在多个地区赢得最高体验的公司。

9. United Healthcare:UHC被AM Best评为“ A(优秀)”财务实力,是美国最大的单一健康保险公司,UHC有非常完善的线上平台和应用程序App,用户可以在线查找医生、预约门诊、健康咨询、买处方药等等,非常的方便,而且它家拥有庞大的PPO医疗网络,有超过79万的医生参与到合作中。

美国国税局发布2023年HSA限制

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2023年, 在高免赔额健康计划(HDHP)下,只有自己投保的个人每年的扣除限额为3美元,850, 比2022年的上限涨了200美元. 有家庭保险的个人在HDHP下的年度扣除额上限为7美元,750, 从2022年的上限提高450美元.

美国国税局将2023日历年的HDHP定义为年度免赔额不低于1美元的健康计划,自保500美元或3美元,家庭保险为000元, 以及其中每年的自付费用(免赔额), 共同支付和其他数额, 但不包括保费)不超过7美元,自保500美元或15美元,家庭保险为000元.

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【中国金融案例中心 编译:胡畔】

公关机构Kaiser对美国公民财务情况的研究显示,1999年至2012年间,美国公民和家庭开支增长了约200%,而同期个人收入增长却只有47%。因此,如何解决高昂的医疗费用开支成为了一个重要议题。2004年,时任美国总统的小布什颁布了关于美国健康储蓄账户(Health Savings Account,简称HSA)的相关法规,为美国公民新增了医疗储蓄选择。HSA与高自付额保险计划相结合,有助于减轻个人和家庭在医疗成本方面的经济压力。为此,晨星公司(Morningstar,Inc)自2017年连续出具美国HSA市场年度研究报告,从多个维度对主要HSA提供商进行评估,试图从不同角度进行分析,为HSA用户和潜在用户提供一些参考意见。

HSA市场高速增长

HSA的面世伴随着65岁以下高自付额保险计划(High-deductible Health Plans,简称HDHPs)的出现。HSA旨在鼓励年轻人为HDHP不覆盖的医疗费用进行储蓄,也帮助他们支付退休后的医疗费用。自2003年推出以来,HSA资产规模不断增长。据统计,2020年有31%的职工选择参保HDHP,远高于2006年的4%。而HSA资产也在2020年达到了822亿美元的历史高点,自2006年以来,年均增长率高达23%。HSA的高速增长得益于其巨大的税收优惠。资金在免税的情况下转入该账户,然后在免税的情况下进行资本增值,最后,若是用于支付合格的医疗费用,可以免税从HSA中支取。

可以看到,Fidelity在2019至2020年有较大的增长,部分原因来自于其新推出的零售账户;HealthEquity收购了HSA提供商WageWorks,为其在2019至2020年的增长做出了贡献,该公司在本研究报告发布前还计划收购Fifth Third Bank价值4.9亿美元的业务和另一家拥有19亿美元HSA资产的提供商Further。虽然Optum拒绝向晨星提供2020至2021年的最新数据,但根据估计,该公司仍然是当前市场上HSA资产规模最大的提供商。

HSA支出账户与投资账户

1. 支出账户

但就支出账户而言,有五家HSA提供商获得了高分。很多提供商取消了以往的账户维护费,而一些行业的新进入者也直接采取了"零维护费"的政策。其中,HealthEquity在2020年取消了其价值47.4美元的维护费,HSA Bank也在当年取消了30美元的维护费。Bank of America和HealthSaving分别将其年费从上一年的54美元降至30美元、从45美元降到36美元。相比之下,PayFlex没有简单地降低收费,而是采取了可变的收费模型。

2. 投资账户

和2019年一样,Fidelity是唯一一个在投资账户上表现优异的HSA提供商,另外Bank of America和Associated Bank是唯二能够超过平均水平的提供商。另有两家提供商HSA Authority和HealthEquity从去年的"高于平均水平"被降级为"平均水平"。主要原因在于前者设置了相对较高的免收费门槛,而后者的投资质量下降。

从投资质量来看,HealthEquity在这一方面表现最为突出。参考晨星分析评级(Morningstar Analyst Ratings)和晨星量化评级(Morningstar Quantitative Ratings)的分析,HealthEquity提供的投资产品中约有60%都获得了晨星的"黄金级(Gold-rated)"2022 年最佳 HSA 账户 评级。而绝大多数HSA提供商都尽量避免了投资中性评价或是负评基金,有五家更是完全避免了此类基金,而剩下的6家则最多有不超过15%的基金属于此类。

自2017年以来,行业收费标准一直在变化,并且各家HSA提供商的情况各有不同。Bank of America针对投资账户不征收额外费用;Fidelity随后也通过推出零售账户提供"零费率"投资账户服务,并取消了维护费、提供低费率被动投资基金。其他一些提供商也改变了收费标准,比如HSA Bank根据投资账户资产规模征收0.3%的费用,这对拥有大额投资账户余额的用户来说价格很高,但由于免除了账户维护费,整体成本有所降低。总的来说,用户的费用成本在持续下降。

在投资门槛方面,今年的情况和去年保持一致。Fidelity、Lively、 HealthSavings和The HSA Authority不在投资准入方面设置最低账户余额限制;Optum的最低账户余额限制最为严苛,为2000美元;其他HSA提供商大多采取1000美元的门槛限制。

报告机构:晨星(Morningstar,Inc),1984年创立于美国芝加哥,旨在为投资者提供专业的财经资讯、基金及股票分析和评级,以及方便、实用的分析应用软件工具,是一家重要的美国投资研究机构和国际权威基金评级机构。